各金融監(jiān)管局，各財產保險公司、保險中介機構：

為進一步規(guī)范互聯(lián)網財產保險業(yè)務，有效防范行業(yè)風險，切實保護金融消費者合法權益，推動財險業(yè)數(shù)字化、智能化轉型，實現(xiàn)互聯(lián)網財產保險高質量發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國保險法》、《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第13號）、《保險銷售行為管理辦法》

國家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號）等法律法規(guī)，現(xiàn)就加強和改進互聯(lián)網財產保險業(yè)務監(jiān)管有關事項通知如下：

一、本通知所稱保險機構包括財產保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網保險公司）及保險中介機構。

本通知所稱保險中介機構包括保險專業(yè)代理機構、保險經紀人、保險公估人和商業(yè)銀行類保險兼業(yè)代理機構。

本通知所稱互聯(lián)網財產保險業(yè)務，是指財產保險公司通過設立自營網絡平臺或委托保險中介機構在其自營網絡平臺，銷售財產保險產品、訂立財產保險合同、提供財產保險服務的保險經營活動。

二、互聯(lián)網保險公司之外的財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應符合以下條件：

（一）最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；

（二）最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上；

（三）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

互聯(lián)網保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應符合《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》有關條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。

三、保險機構開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應堅持服務實體經濟和人民群眾的本質要求。支持財產保險公司依托互聯(lián)網特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產保險產品，提升保險服務的便利性和可得性。

四、符合本通知條件的財產保險公司，原則上可將互聯(lián)網財產保險業(yè)務的經營區(qū)域拓展至未設立分公司的省（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市），并及時向拓展地的派出機構報告互聯(lián)網財產保險業(yè)務拓展情況。

財產保險公司通過互聯(lián)網經營的短期健康險和意外傷害保險，應符合《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網人身保險業(yè)務有關事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號）相關要求。

嚴控財產保險公司通過互聯(lián)網方式將機動車輛保險經營區(qū)域拓展至未設立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）。具備較強的風險管理、內控管理和綜合服務能力，匹配相應地區(qū)市場環(huán)境、市場容量、商業(yè)需求、競爭程度等，滿足相應區(qū)域監(jiān)管要求的，可經金融監(jiān)管總局審慎評估后實施。

財產保險公司經營農業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等險種，原則上不得通過互聯(lián)網方式拓展經營區(qū)域。

五、嚴禁財產保險公司將線下業(yè)務通過互聯(lián)網方式拓展經營區(qū)域，規(guī)避屬地監(jiān)管。

六、財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應建立保險合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務體系。無法全流程線上提供服務的，財產保險公司應在簽訂保險合同前以顯著方式告知金融消費者，并在自營網絡平臺或委托的保險中介機構自營網絡平臺予以披露；因特殊原因需暫停線上某類保險服務的，應提前5個工作日告知金融消費者，并在自營網絡平臺或委托的保險中介機構自營網絡平臺予以披露。

七、財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，提供清晰明了的操作界面，方便金融消費者進行保單信息查詢、退保等操作；準確確認金融消費者投保意愿，記錄和保存金融消費者在銷售頁面的操作軌跡以及向金融消費者解釋說明保險條款的有關信息，切實保障金融消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等合法權利，做好可回溯管理。

八、財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應按照規(guī)定加強業(yè)務風險管理，積極運用科技手段，建立健全風險監(jiān)測預警機制，搭建全面化、動態(tài)化、智能化的風險管理體系。

財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，核心風控應確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業(yè)務環(huán)節(jié)完全委托給合作機構，不得僅依托合作機構數(shù)據(jù)進行風險識別、評估及控制。

與財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務合作的保險中介機構，應向財產保險公司提供客戶信息、風控數(shù)據(jù)以及反洗錢數(shù)據(jù)等保險業(yè)務核心信息。

財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應嚴格區(qū)分線上業(yè)務與線上線下融合業(yè)務，建立健全分隔機制，有效隔離防范經營風險。

九、財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應堅持合規(guī)審慎經營，加強數(shù)據(jù)安全保護。

（一）財產保險公司與互聯(lián)網平臺開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務合作，應審慎選擇合作對象。建立合作對象準入和退出機制，明確相應標準和程序，對合作對象進行充分評估和盡職調查，并實施名單制管理。按照“平等自愿、公平合理、質價相符、收益風險相匹配”原則與合作對象協(xié)商確定收費項目、標準和支付方式。維護經營獨立性和公平競爭市場環(huán)境?；ヂ?lián)網平臺代理保險業(yè)務應獲得經營保險代理業(yè)務許可。

（二）對于依托特定場景提供相關保障的互聯(lián)網財產保險業(yè)務，財產保險公司應嚴格遵循保險產品監(jiān)管相關規(guī)定，科學評估特定場景風險狀況，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產品。

（三）財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機構在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲等方面的責任邊界，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務。遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息。

十、保險中介機構開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務相關中介業(yè)務應滿足以下條件：

（一）保險專業(yè)中介機構應為全國性機構；

（二）具有三年以上財產保險業(yè)務經營經驗；

（三）銷售管理、保單管理、客戶服務等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務流程管理滿足業(yè)務需要，機構自身符合互聯(lián)網財產保險業(yè)務可回溯管理的相關要求；

（四）金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

十一、財產保險公司可以通過本公司分支機構、線下合作機構，向金融消費者提供互聯(lián)網財產保險業(yè)務落地服務。線下合作機構是指其他保險機構及其分支機構，包括區(qū)域性保險專業(yè)中介機構。

（一）財產保險公司通過本公司分支機構開展落地服務的，應明確授權范圍，加強服務過程管理和服務質量管理，確保線上線下服務有機融合。分支機構服務水平無法達到互聯(lián)網財產保險業(yè)務要求的，應立即暫停在當?shù)亻_展互聯(lián)網財產保險新業(yè)務并及時告知金融消費者，通過改進或增加其他形式落地服務等方式進行整改，符合要求后方可繼續(xù)在當?shù)亻_展互聯(lián)網財產保險新業(yè)務。

（二）財產保險公司委托線下合作機構提供落地服務的，應審慎篩選合作方，線下合作機構應具有三年及以上財產保險業(yè)務服務經驗。財產保險公司開展服務新市民、新動能領域的互聯(lián)網財產保險業(yè)務，可適當放寬對線下合作機構經營時限的要求。應嚴格把控服務能力和質量，對金融消費者投訴和意見處理承擔主體責任，通過協(xié)議明確雙方權利義務，合作范圍，合作期限，收費項目、標準和支付方式，爭議解決方案，違約責任及金融消費者投訴處理，信息保護等金融消費者權益保護事項，不得以與線下合作機構之間的合作協(xié)議為由拒絕受理和處理金融消費者提出的合理訴求和意見。應以不低于每年一次的頻率開展服務評估。對存在評估結果差、金融消費者投訴舉報多、服務質量低下、內部管理不善等問題的線下合作機構，應及時采取措施，并做好信息披露和接續(xù)服務方案等金融消費者權益保護相關事宜。

（三）財產保險公司通過互聯(lián)網經營政策性、屬地性較強的財產保險業(yè)務，應嚴格遵守監(jiān)管部門、行業(yè)主管部門、相關政府職能部門對其落地服務的要求,構建更加完善、更強有力的落地服務體系，投入充足的技術資源、人力資源，做好風險管理和全流程服務。

十二、財產保險公司開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，應制定明確的互聯(lián)網財產保險發(fā)展戰(zhàn)略，具備與業(yè)務規(guī)模相適應的內控管理體系，設立明確的互聯(lián)網財產保險管理部門，配備充足的專業(yè)人員，建立互聯(lián)網財產保險關鍵崗位人員履職評價、績效薪酬延期支付和追索扣回等機制。

十三、金融監(jiān)管總局及其派出機構按照職責分工，實施互聯(lián)網財產保險業(yè)務日常監(jiān)測與監(jiān)管。互聯(lián)網財產保險業(yè)務承保機構與落地服務機構所在地的派出機構發(fā)現(xiàn)保險機構不滿足本通知的經營條件，或經營過程中存在風險問題的，可責令保險機構限期整改。逾期未整改，或經營嚴重危害保險機構穩(wěn)健運行，損害投保人、被保險人合法權益的，可依法采取相應監(jiān)管措施。保險機構整改后，應向金融監(jiān)管總局或其派出機構提交整改報告。

十四、財產保險公司不滿足本通知第二條規(guī)定的經營條件的，應立即停止開展互聯(lián)網財產保險新業(yè)務。在停止開展新業(yè)務之日起10個工作日內，向負責日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機構報告，并在官方網站、自營網絡平臺以及受托保險中介機構自營網絡平臺披露相關信息。對于已生效的保險合同，應繼續(xù)履行合同約定的保險責任，并做好理賠等后續(xù)服務。

財產保險公司整改后滿足要求的，可恢復開展互聯(lián)網財產保險新業(yè)務。

財產保險公司恢復開展互聯(lián)網財產保險新業(yè)務，應提前20個工作日向負責日常監(jiān)管的金融監(jiān)管總局或其派出機構報告，并在官方網站、自營網絡平臺以及受托保險中介機構自營網絡平臺主動披露相關信息，同時加強輿情監(jiān)測、應對和處置。

十五、保險機構開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務，違反本通知相關規(guī)定的，金融監(jiān)管總局及其派出機構可依照法律法規(guī)提出整改要求，采取相關監(jiān)管措施或者進行行政處罰。

對于已經開展互聯(lián)網財產保險業(yè)務的財產保險公司給予過渡期。財產保險公司應在切實保護金融消費者合法權益的基礎上推進整改，于2024年12月31日前全面符合本通知各項要求。

十六、此前關于互聯(lián)網財產保險業(yè)務的規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準。

國家金融監(jiān)督管理總局

2024年7月17日