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    第一章  總則

    第一條  為了貫徹“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持”的信貸原則，優(yōu)化貸款投入，促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，提高信貸資金使用效益，特制定本辦法。

    第二條  凡在農(nóng)業(yè)銀行開立基本帳戶的國(guó)營(yíng)工業(yè)企業(yè)、城鎮(zhèn)集體工業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)村辦工業(yè)企業(yè)、各類聯(lián)營(yíng)及股分制工業(yè)企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)）都須按照信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定信用等級(jí)，并按企業(yè)信用等級(jí)的管理政策辦理貸款。

    關(guān)停企業(yè)、新建未投產(chǎn)企業(yè)、投產(chǎn)不足1年的新企業(yè)不評(píng)定信用等級(jí)。

    第三條  按企業(yè)信用等級(jí)辦理貸款，必須遵循國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和金融政策、法規(guī)；必須堅(jiān)持貸款的基本原則；必須堅(jiān)持科學(xué)公平、扶優(yōu)限劣講求效益的原則。

    第二章  信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

    第四條  企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定以定量分析為主，定量與定性相結(jié)合、靜態(tài)數(shù)據(jù)與動(dòng)態(tài)情況相結(jié)合、現(xiàn)實(shí)狀況與發(fā)展條件相結(jié)合。企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)主要內(nèi)容：

    一、資金信用。資產(chǎn)負(fù)債率；自有流動(dòng)資金比率；到期貸款償還率；貸款挪用率；應(yīng)付貨款清償率；自有流動(dòng)資金補(bǔ)充率。

    二、經(jīng)營(yíng)管理。產(chǎn)值銷售收入率；完成計(jì)劃利潤(rùn)率；資金利稅率；銷售收入占用流動(dòng)資金率；全部流動(dòng)資金中三項(xiàng)資金（產(chǎn)成品、發(fā)出商品、應(yīng)收款）占用率。

    三、發(fā)展條件。執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策情況；產(chǎn)品市場(chǎng)前景；原材料（含能源）的保證程度；生產(chǎn)設(shè)備的先進(jìn)程序；企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人和職工的素質(zhì)。

    第五條  信用等級(jí)評(píng)定實(shí)行“百分制”。資金信用和經(jīng)營(yíng)管理以定量評(píng)定為主。資金信用為總分的50％；經(jīng)營(yíng)管理為總分的40％。發(fā)展條件以定性評(píng)定為主，為總分的10％。（附：工業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)分指標(biāo)及計(jì)算說明）

    第六條  企業(yè)信用等級(jí)分為四級(jí)：即特級(jí)信用企業(yè)、一級(jí)信用企業(yè)、二級(jí)信用企業(yè)、三級(jí)信用企業(yè)。

    第七條  具備下列條件者可評(píng)為一級(jí)信用企業(yè)：

    一、總積分在80分以上（含80分）；

    二、年末逾期貸款率低于5％，并且無呆滯貸款；

    三、產(chǎn)銷率在80％以上；

    四、產(chǎn)品符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；

    五、各分行根據(jù)評(píng)定原則和具體情況確定的其他條件。

    第八條  具備下列條件的一級(jí)信用企業(yè)可評(píng)為特級(jí)信用企業(yè)：

    一、總積分在90分以上（含90分）；

    二、年末無逾期貸款；

    三、全部資產(chǎn)負(fù)債率在50％以下；

    四、自有流動(dòng)資金占定額資產(chǎn)的50％以上；

    四、產(chǎn)成品、發(fā)出商品、應(yīng)收款在全部流動(dòng)資金中的比例低于40％；

    六、產(chǎn)銷率在90％以上；

    七、各分行根據(jù)評(píng)定原則和具體情況確定的其他條件。

    第九條  總積分在60至79分者可評(píng)為二級(jí)信用企業(yè)。

    第十條  總積分在59分以下（含59分）或有下列情況之一者，應(yīng)評(píng)為三級(jí)信用企業(yè)：

    一、全部資產(chǎn)負(fù)債率超過70％的；

    二、虧損并無彌補(bǔ)來源的；

    三、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的；

    四、各分行根據(jù)評(píng)定原則和具體情況確定的其他情況。

    第三章  信用等級(jí)評(píng)定

    第十一條  評(píng)定方法。在主管行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)下，由農(nóng)業(yè)銀行工業(yè)信貸職能機(jī)構(gòu)結(jié)合貸款管理，自下而上地逐級(jí)評(píng)定。

    第十二條  評(píng)定組織。省、地（市）、縣三級(jí)行分別成立企業(yè)信用等級(jí)評(píng)審組。評(píng)審組設(shè)組長(zhǎng)1人，副組長(zhǎng)1至2人，組員若干。組長(zhǎng)原則上由主管行長(zhǎng)兼任，副組長(zhǎng)由1名信貸處（科、股）長(zhǎng)擔(dān)任，組員由同級(jí)行的（或吸收下級(jí)行的）信貸業(yè)務(wù)骨干組成。評(píng)審組原則上要有半數(shù)以上的具有中級(jí)技術(shù)職稱的專業(yè)人員。

    第十三條  評(píng)審權(quán)限。特級(jí)信用企業(yè)在國(guó)家或省區(qū)內(nèi)影響較大的重點(diǎn)骨干企業(yè)，均由省、自治區(qū)、直轄市分行和計(jì)劃單列市分行的評(píng)審組評(píng)定，特級(jí)信用企業(yè)報(bào)總行備案（備案表式樣附后）。一、二、三級(jí)信用企業(yè)的評(píng)審權(quán)限，由各分行確定。

    第十四條  評(píng)定程序：

    一、縣級(jí)行工業(yè)信貸職能機(jī)構(gòu)協(xié)助同級(jí)評(píng)審組組織對(duì)企業(yè)信用等級(jí)進(jìn)行初評(píng)，測(cè)算企業(yè)評(píng)級(jí)指標(biāo)，提出企業(yè)等級(jí)的評(píng)審意見，并將測(cè)算結(jié)果、初步意見連同有關(guān)資料報(bào)上級(jí)行審定。

    二、省、地級(jí)行評(píng)審組，在同級(jí)信貸職能機(jī)構(gòu)協(xié)助下，對(duì)上報(bào)的評(píng)審材料，逐個(gè)對(duì)照條件進(jìn)行審定。

    第十五條  評(píng)審材料。對(duì)被評(píng)審的企業(yè)均應(yīng)逐個(gè)寫出書面評(píng)審報(bào)告，內(nèi)容包括：

    一、企業(yè)概況（包括評(píng)定年度各類經(jīng)濟(jì)指標(biāo)計(jì)劃安排情況，評(píng)定期上一年的基本經(jīng)濟(jì)指標(biāo)實(shí)際數(shù)）；

    二、資金信用評(píng)定；

    三、經(jīng)營(yíng)管理評(píng)定；

    四、發(fā)展條件預(yù)測(cè)；

    五、企業(yè)信用度綜合評(píng)價(jià)；

    六、各類有關(guān)的附件說明。

    第十六條  評(píng)定的結(jié)果要分別通知企業(yè)及其主管部門。對(duì)評(píng)定為特級(jí)和一級(jí)信用的企業(yè)，可以發(fā)給相應(yīng)的“信用等級(jí)證書”。

    第十七條  評(píng)定時(shí)效。企業(yè)信用等級(jí)一年評(píng)定一次，時(shí)效期為12個(gè)月。

    第十八條  評(píng)定費(fèi)用。評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)需用的表格、證書等的印刷費(fèi)用，可適當(dāng)向企業(yè)收取成本費(fèi)。

    第四章  信貸管理

    第十九條  嚴(yán)格按企業(yè)信用等級(jí)管理貸款。

    一、對(duì)一級(jí)信用企業(yè)積極給予貸款支持。

    （一）優(yōu)先供應(yīng)正常生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的流動(dòng)資金貸款，并按年核定企業(yè)貸款最高限額，由企業(yè)周轉(zhuǎn)使用；

    （二）優(yōu)先安排固定資產(chǎn)貸款，解決企業(yè)技術(shù)改造、設(shè)備更新的資金需要；

    （三）優(yōu)先辦理商業(yè)匯票的承兌與貼現(xiàn)；

    （四）對(duì)流動(dòng)資金貸款利率優(yōu)惠；

    （五）對(duì)流動(dòng)資金貸款原則上實(shí)行信用貸款方式。

    二、對(duì)特級(jí)信用企業(yè)除按一級(jí)信用企業(yè)管理貸款外，還可提供下列優(yōu)惠：

    （一）流動(dòng)資金貸款可以實(shí)行信用貸款方式；

    （二）企業(yè)可根據(jù)結(jié)算制度靈活選擇結(jié)算方式；

    （三）優(yōu)先辦理企業(yè)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)放的股票、債券。

    三、對(duì)二級(jí)信用企業(yè)適當(dāng)控制貸款。

    （一）發(fā)放流動(dòng)資金貸款實(shí)行以銷（產(chǎn)品銷售）定貸，以清（清理不合理資金占用）定貸和以補(bǔ)（補(bǔ)充自有流動(dòng)資金）定貸；

    （二）流動(dòng)資金貸款實(shí)行逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放；

    （三）流動(dòng)資金貸款原則上實(shí)行抵押、擔(dān)保貸款方式；

    （四）嚴(yán)格控制固定資產(chǎn)貸款。

    四、對(duì)三級(jí)信用企業(yè)嚴(yán)格控制貸款。

    （一）原則上停止發(fā)放新貸款，逐步收回舊貸款；

    （二）對(duì)確特殊需要而發(fā)放的新貸款，原則上須經(jīng)縣級(jí)支行審批，并實(shí)行抵押、擔(dān)保貸款方式。

    第二十條  企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定后要加強(qiáng)對(duì)借款企業(yè)的管理與監(jiān)控。

    一、及時(shí)對(duì)借款企業(yè)逐個(gè)建立“工業(yè)貸款企業(yè)信用等級(jí)管理卡”（式樣附后），作為銀行內(nèi)部記錄企業(yè)信用等級(jí)的檔案資料和貸款管理的重要依據(jù)。

    二、對(duì)評(píng)審中發(fā)現(xiàn)企業(yè)在資金信用、經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展條件中存在的主要問題，要督促企業(yè)做出改進(jìn)計(jì)劃，促進(jìn)企業(yè)達(dá)標(biāo)升級(jí)；發(fā)現(xiàn)有違反銀行制度、規(guī)定的，視其情況及時(shí)糾正或給予信貸制裁。

    三、對(duì)企業(yè)定期進(jìn)行信用等級(jí)檢查，每季至少檢查一次。檢查出企業(yè)弄虛作假、騙取信用等級(jí)的，要撤銷原評(píng)定等級(jí)，并給予信貸制裁；發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)績(jī)下降，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，并通知企業(yè)及其主管部門，銀行按新等級(jí)管理貸款。

    第二十一條  銀行依照本《辦法》對(duì)評(píng)定出的企業(yè)信用等級(jí)，只限于在開戶行作為信貸管理的依據(jù)，適用于本《辦法》規(guī)定的信貸政策。

    第五章  附則

    第二十二條  本《辦法》由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行制定，解釋、修改亦同。

    第二十三條  外商投資工業(yè)企業(yè)可參照本辦法進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和貸款管理。

    第二十四條  各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計(jì)劃單列市分行可根據(jù)本《辦法》制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)送總行備案。

    附：工業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)分指標(biāo)及計(jì)算說明

    一、資金信用評(píng)分指標(biāo)滿分為50分

    （一）資產(chǎn)負(fù)債率＝（借入資金＋結(jié)算資金及其他資金來源＋有償性投資）÷（專項(xiàng)資產(chǎn)＋固定及長(zhǎng)期資產(chǎn)＋全部流動(dòng)資金－未補(bǔ)虧損－待處理損失及待攤費(fèi)用虛數(shù)）×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分10分。資產(chǎn)負(fù)債率低于50％者為滿分，高于50％者按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝（1－實(shí)際比率）÷50％×10

    （二）自有流動(dòng)資金率＝自有流動(dòng)資金平均余額÷定額流動(dòng)資金平均余額×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為10分。企業(yè)自有流動(dòng)資金達(dá)到規(guī)定比例者為滿分，否則按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝實(shí)際比率÷規(guī)定比率×10

    （三）年末到期貸款償還率＝年償還到期貸款累計(jì)額÷年到期貸款累計(jì)額×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分。到期貸款償還率達(dá)到100％者為滿分。否則按下列公式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝實(shí)際到期貸款償還率×8

    （四）貸款挪用率＝年挪用貸款累計(jì)數(shù)÷年累計(jì)貸款數(shù)×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為7分。貸款挪用率為0得滿分，大于0的按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝7－（貸款挪用率×7）

    （五）應(yīng)付貨款清償率＝本期清償貨款累計(jì)÷本期到期貨款累計(jì)×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為7分。應(yīng)付貨款清償率達(dá)到100％的為7分，否則按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝實(shí)際應(yīng)付貨款清償率×7

    （六）自有流動(dòng)資金補(bǔ)充率＝自有流動(dòng)資金實(shí)際補(bǔ)充數(shù)÷規(guī)定自有流動(dòng)資金應(yīng)補(bǔ)數(shù)×100％，此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分。自有流動(dòng)資金補(bǔ)充率達(dá)到100％的為滿分，否則按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝自有流動(dòng)資金補(bǔ)充率×8

    二、經(jīng)營(yíng)管理評(píng)分指標(biāo)滿分為40分

    （一）產(chǎn)值銷售收入率＝實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品年銷售收入÷實(shí)現(xiàn)年產(chǎn)值（現(xiàn)行價(jià)）×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分。企業(yè)產(chǎn)值銷售達(dá)到90％（含90％）的為滿分，低于90％的按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝企業(yè)實(shí)際產(chǎn)值銷售率÷90％×8

    （二）資金利稅率＝本期實(shí)際利稅總數(shù)÷（本期固定及長(zhǎng)期資產(chǎn)平均占用＋本期全部流動(dòng)資產(chǎn)平均占用）×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分。企業(yè)資金利稅率達(dá)到本地區(qū)同行業(yè)、同規(guī)模企業(yè)平均水平的為滿分，低于平均水平的按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝企業(yè)實(shí)際資金利稅率÷本地區(qū)同行業(yè)、同規(guī)模企業(yè)平均水平×8

    如在本地區(qū)沒有可比對(duì)象，可比照鄰近地區(qū)的平均水平，也可比照本企業(yè)前3年的平均水平計(jì)分。

    （三）完成計(jì)劃利潤(rùn)率＝年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)額÷年計(jì)劃利潤(rùn)總額×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分，企業(yè)完成計(jì)劃利潤(rùn)得滿分，否則按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝完成計(jì)劃利潤(rùn)率×8

    （四）銷售收入占用流動(dòng)資金率＝全部流動(dòng)資金平均余額÷銷售收入總額×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分。銷售收入占用流動(dòng)資金率達(dá)到本地區(qū)同行業(yè)、同規(guī)模企業(yè)平均水平的為滿分，高于平均水平的按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝本地區(qū)同行業(yè)平均水平÷企業(yè)實(shí)際銷售收入占用流動(dòng)資金率×8

    如在本地區(qū)沒有可比對(duì)象，可比照鄰近地區(qū)平均水平，也可比照本企業(yè)前三年平均水平計(jì)分。

    （五）三項(xiàng)資金占用率＝（產(chǎn)成品＋發(fā)出商品＋應(yīng)收款）÷全部流動(dòng)資金×100％

    此項(xiàng)指標(biāo)滿分為8分。占用率低于50％的為滿分，高于50％的按下式計(jì)算：

    應(yīng)得分值＝50％÷實(shí)際比率×8

    三、發(fā)展條件評(píng)分指標(biāo)。滿分為10分

    （一）產(chǎn)業(yè)政策執(zhí)行情況。滿分為2分。

    （二）企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景。滿分為2分。

    （三）原料能源保證程度。滿分為2分。

    （四）設(shè)備工藝先進(jìn)程度。滿分為2分。

    （五）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及職工素質(zhì)。滿分為2分。

    工業(yè)企業(yè)信用等級(jí)管理卡

    一九  年度

    中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行            支行
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  企業(yè)名稱  │法人代表│企業(yè)信用等級(jí)│固定資產(chǎn)原值│企業(yè)性質(zhì)│主管信貸員
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            │        │            │            │        │
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考核│   評(píng)  分  項(xiàng)  目   │得分│  第  季度檢查  │第  季度檢查│   季度檢查
內(nèi)容│                    │    │                │            │
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    │資  金  信  用      │    │                │            │
    ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │資產(chǎn)負(fù)債率          │    │                │            │
資  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │自有流動(dòng)資金率      │    │                │            │
金  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │到期貸款償還率      │    │                │            │
信  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │貸款挪用率          │    │                │            │
用  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │應(yīng)付貨款清償率      │    │                │            │
    ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │自有流動(dòng)資金補(bǔ)充率  │    │                │            │
──┼──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │經(jīng)  營(yíng)  管  理      │    │                │            │
經(jīng)  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │產(chǎn)值銷售率          │    │                │            │
營(yíng)  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │資金利稅率          │    │                │            │
管  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │完成計(jì)劃利潤(rùn)率      │    │                │            │
理  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │銷售資金率          │    │                │            │
    ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │三項(xiàng)資金占用率      │    │                │            │
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    │發(fā)  展  條  件      │    │                │            │
發(fā)  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │產(chǎn)業(yè)政策執(zhí)行情況    │    │                │            │
展  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景    │    │                │            │
條  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │原料（能源）保證程度│    │                │            │
件  ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │設(shè)備及工藝先進(jìn)程度  │    │                │            │
    ├──────────┼──┼────────┼──────┼──────
    │企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)及職工素質(zhì)  │    │                │            │
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    得  分  累  計(jì)        │    │                │            │
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  檢  │第        季度        │ 第        季度         │第    季度
  查  ├───────────┼────────────┼──────────
  意  │          檢查人簽章  │             檢查人簽章 │        檢查簽章
  見  │            日期      │                 日期   │            日期
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