我們很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候。重疾險(xiǎn)是其中最重要的一部分，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上面的重疾險(xiǎn)的價(jià)格千差萬(wàn)別。同樣五十萬(wàn)元的保額有的產(chǎn)品呢，只需要八千塊錢(qián)，有的產(chǎn)品呢，竟然是一萬(wàn)五甚至兩萬(wàn)塊錢(qián)，那這些錢(qián)到底都花在了哪呢？真正花在保障上面的錢(qián)又有多少，如何才能買(mǎi)到高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品？那這些問(wèn)題呢，都會(huì)在這堂課程里面得到解答。

那想弄清楚這些問(wèn)題。我們就必須要知道，重疾險(xiǎn)定價(jià)的因素都有哪些，這里邊一共四個(gè)核心因素，利潤(rùn)率、折現(xiàn)率、退保率和發(fā)生率聽(tīng)起來(lái)是不是很專(zhuān)業(yè)？

沒(méi)關(guān)系，我簡(jiǎn)單的給大家講解一下，首先利潤(rùn)率都包括什么呢？其中最重要的就是兩部分，一個(gè)就是保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。另外一個(gè)就是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售成本，所以我們就很好理解為什么互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品他非常的便宜。而通過(guò)線(xiàn)下代理人渠道購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他就非常貴了。所以呢，這里面是包含了很多的銷(xiāo)售成本啊。

第二個(gè)就叫做折現(xiàn)率。我們?cè)诮o保險(xiǎn)公司交保費(fèi)的時(shí)候，我們花的是現(xiàn)代的錢(qián)，而未來(lái)呢，保險(xiǎn)公司給我們做賠償是十年甚至20年之后的錢(qián)。他這兩個(gè)錢(qián)之間購(gòu)買(mǎi)力包括它的價(jià)值是不一樣的，所以呢，要通過(guò)一個(gè)折現(xiàn)率來(lái)進(jìn)行換算。那在中國(guó)大陸上，這個(gè)折現(xiàn)率他統(tǒng)一基本上都是3.5%左右啊，各個(gè)保險(xiǎn)公司差別都不大。

那還有一個(gè)呢，就是退保率，那像退保率也是行業(yè)里面都是差不多的，所以退保率和折現(xiàn)率。對(duì)于保險(xiǎn)公司的各個(gè)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，定價(jià)的影響并不是很大。

那影響最大的是什么呢？就是接下來(lái)的發(fā)生率了。那我們看一下發(fā)生率，在理賠次數(shù)上重疾險(xiǎn)可以分為單次理賠的重疾險(xiǎn)和多次理賠的重疾險(xiǎn)。顧名思義啊，單次理賠的重要體現(xiàn)在一次理賠之后，那他的保單就終止了。而多次理賠的重疾險(xiǎn)呢？他可以理賠兩次甚至更多次啊，所以它的發(fā)生率也更高一些。相比于單次理賠的重疾險(xiǎn)呢，那他的保費(fèi)基本上會(huì)貴出20%到40%，那還有一個(gè)影響發(fā)生率非常重要的因素就是保單的期限。那像有的重疾險(xiǎn)的他只保30年，甚至保到七十周歲。那像這樣的重疾險(xiǎn)的就叫做定期重疾險(xiǎn)，那定期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)呢，會(huì)相對(duì)來(lái)說(shuō)便宜些。他是終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的40%到60%左右。那我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候還會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，就是各個(gè)重疾險(xiǎn)，它所包含的病種的數(shù)量是不一樣的。

那我們來(lái)看一下下面這張圖這張圖里面顯示的呢，是各種疾病，它的理賠率，那我們會(huì)看到惡性腫瘤也就是癌癥。這一向他的理賠率占到了整體疾病理賠率的70%左右，非常的高，那前六種疾病的占到了整個(gè)理賠率90%。那在行業(yè)里面規(guī)定的前25種重大疾病，它的理賠率是整個(gè)理賠率達(dá)95%以上。那這25種疾病又是行業(yè)里邊各個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)包含的疾病，那我們其實(shí)這句話(huà)可以反過(guò)來(lái)說(shuō)。也就是說(shuō)，在這25種疾病之后，無(wú)論在增加多少種疾病，那無(wú)論是一百種還是一萬(wàn)種，那這些疾病的理賠率都是小于5%的對(duì)吧。

那這個(gè)時(shí)候我們就得出了一個(gè)結(jié)論。也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)和他的重疾險(xiǎn)的病種之間是沒(méi)有關(guān)系的。那么，如何才能購(gòu)買(mǎi)到保障錢(qián)，性?xún)r(jià)比又高的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？這就需要我們對(duì)于不同類(lèi)型的重疾險(xiǎn)進(jìn)行下搭配。那對(duì)于這些高發(fā)的病種和高發(fā)的時(shí)期，進(jìn)行重點(diǎn)的關(guān)注。這樣搭配之后呢，我們就可以做到，花最少的錢(qián)獲得最多的保障了。