很多年輕的父母在孩子一出生的時候就想給孩子買齊保險，但無從下手。今天呢，我就告訴大家給孩子買保險的時候的三個核心險種。

少兒保險的三個核心險種是意外險，醫(yī)療險和重疾險。我們發(fā)現(xiàn)這里面唯獨少了一個壽險，因為我們給大人購買保險的時候，壽險是一個非常重要的部分。

為什么我們給孩子買保險就不應(yīng)該買壽險的？因為壽險是在被保險人身故的時候，把理賠金直接賠給他的家人，他的作用就是在家庭經(jīng)濟支柱不在之后，家人能夠直接拿到一大筆錢，繼續(xù)正常的生活下去。而孩子是沒有收入能力的，所以就不用買壽險。

那下面呢我們第一個說一下意外險。為什么要給孩子買意外險呢？可能我們會覺得孩子這個時候很小，他沒有自保能力，經(jīng)常會發(fā)生磕磕碰碰啊。有人會說，我的孩子已經(jīng)有醫(yī)保了，是不是就可以不用買商業(yè)的意外險了呢？這里有兩個原因。第一個社保是有起付線，門診是650元，而住院是一千三百元。商業(yè)意外險的是沒有這個起步線的。

第二個原因呢，醫(yī)保中有明確規(guī)定，因為第三者責(zé)任造成的醫(yī)療費，社保是不進(jìn)行報銷的，例如交通事故和醫(yī)療事故，商業(yè)保險卻沒有這個限制。而我們在給孩子買意外險的時候，需要注意的有三點，第一個就是千萬不要給孩子買長期的意外險，意外險是唯一一種不會隨著年齡增長而增加保費的險種。也就是說，三歲和三十歲的時候的保費是一樣的，所以沒有必要買長期的，第二呢，就是意外險的報銷額度一定要充足。

意外險包含兩部分，意外傷害和意外醫(yī)療。意外傷害呢，保的是身故和傷殘，而意外醫(yī)療針對的是因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，然后進(jìn)行這一部分費用的報銷。也就是說我們常說的磕磕碰碰啊。貓抓狗咬這些事情，所以說給孩子購買意外險的時候，意外醫(yī)療的額度明顯是非常重要。建議額度呢，至少每年是一萬元。第三，可以在私立醫(yī)院進(jìn)行報銷的意外險，服務(wù)他會更好帶孩子，去過醫(yī)院的家長都會知道，在兒童醫(yī)院看病是一種怎樣的體驗。與其看病的時候，翻閱人山人海，就不如多花一兩百塊錢給孩子買那種能夠在私立醫(yī)院進(jìn)行報銷的意外險，讓自己和孩子都少受點罪。

第二個險種就是醫(yī)療險，醫(yī)療險呢，通常指的就是住院醫(yī)療保險，顧名思義，只要住院就可以報銷的保險，那醫(yī)療險呢，分為兩種。一種只是報銷社保范圍內(nèi)的小額的醫(yī)療保險起付線很低，那報銷的額度呢，也很少，作用不大。建議大家給孩子都買另外一種醫(yī)療險就是百萬醫(yī)療險。雖然百萬醫(yī)療保險的起付線是一萬元，他會比較高一些。但是在一萬元以上的部分，它是可以百分之百全部報銷。這里面包含自費藥，而且他每年的報銷額度是兩百萬到三百萬元，非常的高。那也就是說，在住院的情況下，我們最多只需要花一萬元，剩余的部分保險公司會全部報銷。在我們給孩子買保險醫(yī)療保險時，注意以下兩點這一點非常的重要。

如果不能續(xù)保，那今年報銷之后，第二年就不給保了，這個就非常的麻煩了。那第二個是可否在特需或者說國際部進(jìn)行使用？對于孩子來說，我們都希望能給孩子一個更好的醫(yī)療條件，所以呢。在公立醫(yī)院的特需部或者國際部能使用的百萬醫(yī)療保險，那肯定就是首選了。

第三個險種就是重疾險了。我們在給孩子購買重疾險的時候，以下三點非常需要注意，第一個就是不能買那種捆綁了壽險的重疾險啊。前面已經(jīng)說了給孩子買壽險是沒有意義的，但市面上很多的重疾險產(chǎn)品都已經(jīng)捆綁了壽險。這個看似得病也能賠，身故也能陪的險種呢。其實我們仔細(xì)一看它的條款里面已經(jīng)說清楚了，二者只能賠其一。也就是說我們花了兩份錢，但只能得到一份保障。

那第二點就是少兒特定疾病，這是非常重要的。很多大人都是給自己買什么重疾險就一起也給孩子買了什么重疾險，這是錯誤的。因為少兒高發(fā)的重疾和成人是不一樣的，我們一定要給孩子買那種具有少兒特定疾病的終極產(chǎn)品。

第三，購買多次理賠的重疾險，孩子年齡還比較小，如果只是購買了一個單次理賠的重疾險，那一次理賠之后呢。保單終止那之后再發(fā)生重疾，也不能賠償了，而且這個時候也不能去購買重疾險了。那如果說我們的預(yù)算有限，我們就可以買一個定期的重疾險。如果說預(yù)算充裕一些呢，我們就可以買一個終身的重疾險。

但無論是終身的還是定期的，都一定要買多次理賠的產(chǎn)品。有了這三個核心險種的我們就可以說，給孩子一個非常全面的保障，那么下面呢，我們可以做一個思想實驗，來驗證一下。這樣規(guī)劃之后是否非常的全面了。但如果說孩子發(fā)生一些磕磕碰碰，那首先醫(yī)保可以報銷一部分，但醫(yī)保報銷安之后呢，剩余的部分可以用商業(yè)的意外險進(jìn)行百分之百的報銷。那在這種情況下，我們基本上是可以一分錢不用花的。如果說是，孩子發(fā)生了感冒，發(fā)燒這樣的門診，那首先我們用醫(yī)保進(jìn)行報銷。如果說家里面有這個公司的團(tuán)險補充醫(yī)療的話，這個時候團(tuán)險補充醫(yī)療還可以進(jìn)行報銷，即便沒有陣容不出意料，在醫(yī)保報銷安之后，我們基本上也花不了多少錢。那如果說疾病在嚴(yán)重一點需要住院了。首先，醫(yī)保報銷安之后，扣除一萬元的部分，我們可以用百萬醫(yī)療進(jìn)行百分之百的報銷。那如果再嚴(yán)重一點已經(jīng)達(dá)到了這個輕度重疾或者說中度重疾的程度。那這個時候重疾險就可以先理賠了。那理賠的順序是這樣的。首先重疾險賠一部分，然后對于住院期間的醫(yī)療費用。社保和百萬醫(yī)療保險會先后的進(jìn)行報銷，這個時候我們來看，其實我們自己也花不了多少錢。那如果說最重的發(fā)生了重疾的情況，那這個時候我們的社保重疾，百萬醫(yī)療都可以進(jìn)行報銷，那這個時候的額度基本上可以達(dá)到三百萬到四百萬的額度，已經(jīng)非常的全面了。

那我們自己所需要的號的錢呢？最多也只需要一兩萬塊錢。經(jīng)過驗證之后，我們發(fā)現(xiàn)給孩子的保障確實非常的全面了。只有這樣，我們買完保險之后才會非常的放心。